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    湖北武漢會員李春生:建議民間借貸利率的司法保護上限降至12%

    作者:李春生   信息來源:人民政協報   發布時間: 2020年08月13日
      
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      近年來,一部分市場主體和人大代表、政協委員反映,人民法院保護的民間借貸利率過高,嚴重制約實體經濟發展。2020年5月11日,中共中央國務院發布了《關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》,強調要完善社會主義市場經濟法律制度,強化法治保障。今年通過的民法典第680條明確規定:“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定。”為此,調整和制定相關司法保護民間借貸利率上限成為當務之急,最高人民法院也正著手進行修改。

      按照2015年8月最高人民法院《關于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規定》的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

      目前情況下,24%民間借貸年利率司法保護上限不利于我國實體經濟健康發展。據國家統計局2020年3月發布的統計數據顯示,2019年,規模以上工業企業實現營業收入105.78萬億元,比上年增長3.8%;發生營業成本88.94萬億元,增長4.1%;營業收入利潤率為5.86%,比上年降低0.43個百分點。全國企業營業收入利潤率為5.86%,這是一個平均值,絕大多數企業的營業收入利潤率在3%至15%之間,只有很少一部分企業的營業收入利潤率能達到24%。資本都是逐利的,民間借貸利率司法保護的上限偏高,導致資金往往更愿意流入便捷的獲利渠道,使社會資本流進入民間借貸市場去賺取豐厚的短期收益而不情愿投資于實體經濟,甚至有些不法分子鋌而走險,實施“套路貸”“虛假貸”“涉黑涉惡貸”而獲取巨額非法利益。這種情況下,民營企業和個體工商戶為正常經營而想獲得資金補充而正常經營,就不得不到民間市場進行借貸,進而承擔高額利息,為此企業就可能有增加債務違約的風險,從而引發刑事案件及社會穩定問題。

      在當前疫情防控常態化以及我國經濟由高速增長向高質量發展的大形勢下,降低民間借貸利率保護上限對于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”具有積極意義,需要融資的企業是贊成的,特別是那些難以在銀行貸到款的中小微企業和個體戶更是擁護的。

      但另一方面,中國民間借貸市場是正規金融市場的必要補充,對于緩解中小微企業融資難問題也起到了重要的作用。如果民間借貸利率司法保護上限的降低幅度過大,難免會打擊民間借貸的積極性,造成民間借貸市場萎縮,有可能進一步加劇中小微企業融資難問題。因此,降低民間借貸利率的司法保護需要平衡多方因素。在這種狀態下,亟須政府和司法干預,制定合理的借貸利率司法保護上限,讓民間借貸利率市場回歸正常,實現民間借貸和金融借貸的良性互補,使民間資本更高效服務于實體經濟,促進生產經營和就業穩定。

      目前存款利率,六大國有銀行存款利率一年期為1.98%,五年期為3.5%;中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布,2020年4月20日貸款市場報價利率(貸款基準利率LPR)為:一年期為3.85%,五年期為4.65%。前已述及,全國企業平均營業收入利潤率僅為5.86%,企業借貸資金的營利空間已非常有限。為此,綜合以上情況,結合近幾年的經濟數據和疫情防控常態化的經濟現狀,筆者建議:

      一是將民間借貸利率司法保護的上限調整為年利率12%較為合理。年利率12%約為一年期存款利率的6倍,約為一年期貸款市場報價利率LPR的3倍;約為全國企業平均營業收入利潤率的2倍。年利率12%有利于平衡民間借貸雙方的利益。

      二是從嚴把握法定利率,防止利用各種名目變相突破。對于以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”“本金中預扣利息”等形式突破或變相突破法定利率紅線的,司法機關依法不予支持,以保護債務人合法權益,維護金融秩序。

      (作者系武漢市政協委員、中華全國律師協會未保委副主任、武漢京師律師事務所副主任、民建武漢市委常委)

    責任編輯:范可新
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